Tercero de una serie de columnas en este blog sobre la planificaci\u00f3n de las finanzas personales, dirigidas principalmente a las mujeres trabajadoras que aspiran a tener un negocio propio. <\/em><\/strong><\/p>\n

Un aspecto importante en la paz financiera a la que debes aspirar es mantener una protecci\u00f3n adecuada contra ciertos eventos a los que est\u00e1s expuesta siempre.\u00a0 Contar con esa protecci\u00f3n te ayuda en el manejo de los riesgos de tales eventos. Tienes que protegerte de las p\u00e9rdidas que estos eventos puedan ocasionar a los ingresos y activos de tu familia.\u00a0 Recuerda que son situaciones que no est\u00e1n bajo tu control.<\/p>\n

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Los eventos principales son los siguientes:<\/p>\n

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1. Una enfermedad catastr\u00f3fica o duradera que requiera un largo periodo de convalecencia u hospitalizaci\u00f3n.<\/li>\n
2. un accidente o enfermedad que te incapacite permanente o temporeramente.<\/li>\n
3. un evento de la naturaleza que destruya o inflija grave da\u00f1o a tus propiedades.<\/li>\n
4. una demanda contra tu persona que ponga en riesgo tu casa y otros activos tuyos.<\/li>\n
5. un accidente con tu autom\u00f3vil que inflija da\u00f1os a otras personas o propiedades por los cuales debas compensar a las personas afectadas.<\/li>\n
6. la muerte prematura tuya que deje a los miembros de tu familia desprovistos de los ingresos que generas para satisfacer las necesidades b\u00e1sicas de \u00e9stos.<\/li>\n<\/ol>\n

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   Hay dos maneras de controlar los riesgos. Una es mediante la acumulaci\u00f3n inmediata de una gran suma de dinero que te permita asumir los riesgos. La otra es mediante varios contratos de seguros de diversos tipos con una o varias compa\u00f1\u00edas de seguros en los cu\u00e1les mediante el pago de una prima, o cantidad de dinero anual que t\u00fa pagas a la compa\u00f1\u00eda aseguradora, \u00e9sta asume el riesgo y te quita de tu cabeza la preocupaci\u00f3n financiera de ese riesgo.<\/p>\n

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   Es como una apuesta. Si el evento que t\u00fa no controlas ocurre, como por ejemplo una enfermedad catastr\u00f3fica, la compa\u00f1\u00eda aseguradora pierde porque tiene que pagar los gastos m\u00e9dicos. Si no ocurre ese evento, t\u00fa pierdes el dinero que pagaste como prima de seguro a la compa\u00f1\u00eda.<\/p>\n

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   Pocos millonarios pueden afrontar el riesgo de no tener seguros.\u00a0 Por lo tanto, todo ciudadano com\u00fan que viva de su salario o de las ganancias de su peque\u00f1o negocio debe tambi\u00e9n evitar riesgos innecesarios mediante la adquisici\u00f3n de un buen programa de seguros que le proteja de esos riesgos.<\/p>\n

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   Los seguros que le protegen de los eventos de riesgo que hemos enumerado son los siguientes:<\/p>\n

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   1. seguros de salud para protegerse del riesgo financiero de una enfermedad catastr\u00f3fica.<\/li>\n
   2. seguros de incapacidad y accidente para protegerse de una incapacidad.<\/li>\n
   3. seguros de propiedad para protegerse de un evento de la naturaleza que destruya o da\u00f1e sus propiedades.<\/li>\n
   4. seguros de responsabilidad p\u00fablica para protegerse de una demanda contra su persona.<\/li>\n
   5. seguros de autom\u00f3vil para que en caso de accidente con su autom\u00f3vil pueda compensar a los afectados.<\/li>\n
   6. seguros de vida para que en caso de muerte prematura se proteja a tu familia de la p\u00e9rdida de ingresos que ya t\u00fa no podr\u00e1s generar.<\/li>\n<\/ol>\n

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      Por si azota la tempestad<\/u><\/em><\/p>\n

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      En este espacio discutiremos con mayor detalle el riesgo de un evento de la naturaleza que destruya o inflija grave da\u00f1o a tu casa, una demanda contra tu persona que ponga en riesgo los activos tuyos, o un accidente con tu autom\u00f3vil que inflija da\u00f1os a otras personas o propiedades por los cuales debas compensar a las personas afectadas.<\/p>\n

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      Si eres propietaria de una residencia, seguramente has o\u00eddo hablar del seguro de home owner<\/em> o de un personal package<\/em>. Este contrato de seguro para propietarios de una residencia combina varios tipos de cobertura en un s\u00f3lo contrato para proveerte protecci\u00f3n contra varios riesgos.<\/p>\n

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      El contrato home owner<\/em> incluye da\u00f1os a tu propiedad causados por eventos de la naturaleza y de otro tipo, tales como hurac\u00e1n, terremoto, incendio, vandalismo y p\u00e9rdida del contenido, incluyendo mobiliario, equipo, joyas y otras pertenencias. Como parte del contrato se provee para cubrir la responsabilidad tuya ante terceras personas que sufran da\u00f1os mientras est\u00e1n de visita en tu propiedad y reclamen, mediante demanda, una compensaci\u00f3n por dichos da\u00f1os.<\/p>\n

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      El contrato conocido como personal package<\/em> permite incluir en el mismo contrato uno o varios autom\u00f3viles de tu propiedad que utilicen miembros de tu familia. En la cobertura de autom\u00f3vil puedes incluir, tanto la responsabilidad tuya ante terceros, como los da\u00f1os a tu propio autom\u00f3vil, mediante lo que se conoce com\u00fanmente como full cover<\/em>. En la cobertura de propiedad debes asegurarte que el contrato provea disposiciones de costo de reemplazo (replacement cost<\/em>) para la estructura de la propiedad y tus pertenencias personales. Esto significa que, de ocurrir una p\u00e9rdida, te pagar\u00e1n los da\u00f1os al costo actual de reemplazar la estructura o las pertenencias.<\/p>\n

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      Si esta cl\u00e1usula no est\u00e1 incluida, la aseguradora te pagar\u00e1 los da\u00f1os incluyendo un factor de depreciaci\u00f3n de la propiedad o las pertenencias y puedes terminar recobrando solamente una peque\u00f1a parte de tu inversi\u00f3n. El contrato debe proveer tambi\u00e9n para un co-aseguro de 80% m\u00ednimo, es decir, la aseguradora cubrir\u00e1, por lo menos, el 80% de los da\u00f1os y t\u00fa el 20% restante.<\/p>\n

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      La cl\u00e1usula de responsabilidad civil debe proveer suficiente protecci\u00f3n ante demandas de terceras personas en contra tuya. Debes adquirir siempre m\u00e1s de $100,000 de protecci\u00f3n ya que la prima adicional que pagar\u00e1s por una protecci\u00f3n de $300,000 ser\u00e1 muy peque\u00f1a en proporci\u00f3n a la protecci\u00f3n extra que recibir\u00e1s.<\/p>\n

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      En la cobertura de autom\u00f3vil debes asegurarte que al menos est\u00e9s protegido en tu responsabilidad p\u00fablica por da\u00f1os a personas y a la propiedad ajena. Si tus recursos lo permiten, debes incluir la cobertura de colisi\u00f3n y comprensivo que te protegen contra da\u00f1os a tu propio autom\u00f3vil, ya sea como resultado de colisi\u00f3n con otro autom\u00f3vil, o como resultado de actos de la naturaleza: que un \u00e1rbol caiga sobre el autom\u00f3vil, que una inundaci\u00f3n lo arrastre, que se incendie o que una tormenta el\u00e9ctrica lo afecte.<\/p>\n

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      Si tu autom\u00f3vil es un modelo de pocos a\u00f1os de uso, la cobertura de colisi\u00f3n y comprensivo es muy importante ante el n\u00famero tan alto de autom\u00f3viles que pueden transitan por las calles, avenidas y autopistas sin protecci\u00f3n alguna, m\u00e1s all\u00e1 del seguro de responsabilidad obligatorio, que solo cubre $4,000 de da\u00f1os.<\/p>\n

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      El seguro compulsorio de auto<\/u><\/em><\/p>\n

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      En EUA, incluyendo a Puerto Rico, todos los autom\u00f3viles deber\u00e1n estar asegurados con una cobertura m\u00ednima de da\u00f1os a los otros autom\u00f3viles como requisito indispensable para renovar el permiso que le permite transitar por las v\u00edas de acceso del pa\u00eds. En Puerto Rico est\u00e1 vigente una ley que requiere que todo propietario de un veh\u00edculo de motor adquiera un seguro compulsorio para dicho veh\u00edculo, como una de las condiciones para renovar la registraci\u00f3n anual del veh\u00edculo. (Ley 253 del 27 de diciembre de 1995). Esta ley cumple el prop\u00f3sito de cubrir los da\u00f1os que puedas causar a otro veh\u00edculo de motor como consecuencia de un accidente. El seguro obligatorio\u00a0no\u00a0cubre da\u00f1os corporales que t\u00fa le ocasiones a otra persona.\u00a0 Este da\u00f1o s\u00f3lo es cubierto con una p\u00f3liza de responsabilidad p\u00fablica.\u00a0 Muchas personas creen que, por haber pagado el seguro obligatorio en la renovaci\u00f3n de sus derechos anuales por el veh\u00edculo, ya tienen un seguro completo para cubrir todo tipo de accidentes.<\/p>\n

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      Como parte del procedimiento ordinario, si sufres un accidente de auto y causa da\u00f1os a otro veh\u00edculo de motor debes informarlo a tu aseguradora de inmediato.\u00a0 La cubierta del Seguro Compulsorio es limitada porque tiene un l\u00edmite de hasta $4,000 por cada accidente.\u00a0 En la eventualidad de que provoques da\u00f1os a otro veh\u00edculo de motor, la p\u00f3liza s\u00f3lo le pagar\u00e1 al perjudicado hasta $4,000 suponiendo que las reparaciones llegan a dicha cantidad.\u00a0 Por tanto, si impactas un auto y la reparaci\u00f3n excede de $4,000 el seguro Compulsorio no responder\u00e1 por el exceso y tendr\u00e1s que hacerte responsable de dicho excedente.\u00a0 De hecho, si causas da\u00f1os f\u00edsicos negligencia, tambi\u00e9n tendr\u00e1s que pagar de tu bolsillo esos da\u00f1os, excepto si tienes una p\u00f3liza de seguros adicional que cubra los da\u00f1os f\u00edsicos. Conforme a la Ley la persona que causa el accidente no tiene derecho a cobrar nada del Seguro Compulsorio.\u00a0 Por eso es recomendable que tengas una p\u00f3liza de seguros que cubra los da\u00f1os a tu veh\u00edculo. (Asociaci\u00f3n de Suscripci\u00f3n Conjunta, 2016).<\/p>\n

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      Ley del Derecho a la Protecci\u00f3n del Hogar Principal<\/u><\/em><\/p>\n

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      En la jurisdicci\u00f3n de Puerto Rico est\u00e1 vigente una legislaci\u00f3n que permite proteger la propiedad que constituye la residencial principal de una persona, contra una ejecuci\u00f3n por demandas civiles en su contra, conocida como Ley del Derecho a la Protecci\u00f3n del Hogar Principal y el Hogar Familiar (Ley N\u00fam. 195 de 2011). Esa ley amplia la protecci\u00f3n de hogar seguro, clarifica las excepciones aplicables a dicha protecci\u00f3n y establece el procedimiento para reclamar la protecci\u00f3n. El propietario debe formalizar una escritura de hogar seguro ante un notario e inscribir dicha escritura en el Registro de la Propiedad.<\/p>\n

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      La exposici\u00f3n de motivos de la ley, describe la intenci\u00f3n de la Asamblea Legislativa del territorio de Puerto Rico. Indica que \u2026 \u201c la protecci\u00f3n de hogar seguro tiene como finalidad que cada ciudadano propietario cuente con una protecci\u00f3n b\u00e1sica ante el riesgo de ejecuci\u00f3n de una sentencia en contra de su residencia. La p\u00e9rdida del hogar familiar representa un duro golpe para cualquier familia. Dicha p\u00e9rdida no s\u00f3lo tiene implicaciones econ\u00f3micas, sino que tiene el potencial de afectar la estabilidad emocional de todos los miembros del n\u00facleo familiar.\u00a0 Se trata, pues, de un asunto medular para la estabilidad de la instituci\u00f3n m\u00e1s b\u00e1sica de nuestra sociedad y para cada puertorrique\u00f1o que con grandes sacrificios ha adquirido una residencia\u2026<\/p>\n

      \u2026Para muchos puertorrique\u00f1os su hogar representa casi la totalidad de su patrimonio y lo \u00fanico que pueden ofrecer a sus herederos. As\u00ed, la protecci\u00f3n del hogar es de gran importancia para todos en Puerto Rico, desde el joven que con tanto anhelo compra su primera propiedad hasta el individuo retirado, que tanto luch\u00f3 para mantener su propiedad\u201d\u2026.<\/p>\n

      En resumen, como parte de las medidas que deber\u00e1s tomar para tu paz financiera, es importante que no dejes al descubierto la protecci\u00f3n contra el riesgo de eventos de la naturaleza, demandas contra tu persona o un accidente que inflija da\u00f1os a otras personas o propiedades por los cuales debas compensar a las personas afectadas. Los seguros cubren esa necesidad.<\/p>\n

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      Puedes obtener mayor orientaci\u00f3n en el siguiente \u201csite\u201d de internet: www.munozandco.com<\/a><\/p>\n

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